Kredyt na samochód, kilka gotówkowych, a do tego jeszcze raty za zakup jakiegoś sprzętu? Taka ilość zobowiązań do spłaty to dobry powód, by rozważyć ich konsolidację. Dzięki niej zapanowanie nad swoimi finansami stanie się łatwiejsze, a do tego pozwoli zaoszczędzić wiele stresu. Jak jednak wybrać najlepszą ofertę i co zrobić, gdy po czasie pojawią się lepsze propozycje? Pora odkryć karty i poznać warunki udzielania kredytów konsolidacyjnych.
Kredyty konsolidacyjne są częścią oferty produktowej zdecydowanej większości banków, co ma pozytywne skutki dla konsumentów. Wiąże się to bowiem z dużą konkurencją, a ta wymusza regularne aktualizowanie warunków, tak by były korzystniejsze od tego, co daje konkurencja. Cechą wspólną wszystkich ich ofert jest możliwość konsolidacji kredytów:
W sektorze finansowym jest jednak na tyle dużo podmiotów, że przeglądanie ich ofert jedna po drugiej zajęłoby zbyt dużo czasu. Zamiast tego lepiej sprawdzić ranking kredytów konsolidacyjnych 2023 przygotowany przez Bankier SMART, czyli zespół ekspertów redagujących internetowy serwis z wiadomościami gospodarczymi Bankier.pl.
Na podstawie informacji z rankingu widać, na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty kredytu. Przede wszystkim należy patrzeć na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. W tym wskaźniku gromadzą się wszystkie koszty, jakie ponosi klient, dopłacając do kapitału. Czemu w ogóle musi to robić? Powodem jest komercyjny charakter usługi, jaką jest pożyczanie pieniędzy. Każdy bank dolicza do przekazanej kwoty swój zysk. Na RRSO składają się takie elementy jak:
Co ważne, nie wszystkie te składniki są uwzględniane w każdej umowie kredytowej. Zawsze trzeba się liczyć z obecnością oprocentowania, będącego elementem decydującym o wysokości RRSO. Na jego wysokość bezpośredni wpływ mają kredytodawcy, choć ze względu na prawo banki nie mogą narzucać absolutnie dowolnego jego pułapu.
Oprocentowanie może być ponadto stałe lub zmienne, przy czym to drugie, jako bardziej opłacalne dla banków, spotyka się zdecydowanie częściej. Ono samo jest częścią marży, na którą składa się też stopa referencyjna ustalana przez NBP. Pozostałe elementy, czyli prowizje (np. za uruchomienie linii kredytowej) i polisa mogą, ale nie muszą być doliczane do kapitału.
Z różnych powodów aktualne warunki kredytu konsolidacyjnego mogą przestać spełniać wymagania osoby, która go spłaca. Obniżka wynagrodzenia czy rosnąca inflacja to przyczyny, przez które konieczne może okazać się refinansowanie, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku. Co więcej, warto o nim pomyśleć także wtedy, gdy sytuacja finansowa jest dobra. Banki co jakiś czas modyfikują swoje oferty, starając się wyprzedzić konkurencję. Trzeba jednak pamiętać, że nim dojdzie do podpisania nowej umowy, potrzebna będzie zgoda obecnego banku na zamknięcie dotychczasowej linii kredytowej.
Od strony formalnej refinansowanie to bowiem nic innego jak zakończenie spłaty jednego i zaciągnięcie nowego kredytu konsolidacyjnego. W praktyce uregulowanie długu na rzecz poprzedniego banku bierze na siebie nowy kredytodawca. Po podpisaniu umowy z klientem przelewa resztę należności na konto poprzedniego wierzyciela.
By w ogóle doszło do tego momentu, nowy bank musi jeszcze zyskać pewność, że ma do czynienia z rzetelnym klientem. Innymi słowy, osoba spłacająca konsolidację powinna wykazać, że do tej pory regulowała raty na czas. Z tego też powodu nie można liczyć na refinansowanie zobowiązania po krótkim czasie od podpisania umowy. O przeniesienie zobowiązania można się starać na ogół nie wcześniej niż pół roku po skonsolidowaniu kredytów.
Regularna spłata rat to niejedyne wymaganie, które przed klientem postawi nowy bank. Konieczne będzie także ponowne przejście weryfikacji zdolności kredytowej. Nie będzie to problemem dla osób, które chcą tylko skorzystać z lepszych warunków oferowanych przez konkurencję. Może to jednak stanowić kłopot dla kredytobiorców, którzy znaleźli się w gorszej sytuacji materialnej.
Na przeszkodzie do uzyskania pozytywnej decyzji stają też niekiedy kolejne zobowiązania zaciągnięte już po parafowaniu umowy o kredyt konsolidacyjny. Mimo wszystko nie warto z góry przekreślać swoich szans. Jedynymi osobami, które mogą być pewne, że uda im się skorzystać z refinansowania, są tak naprawdę tylko te niespłacające obecnej konsolidacji na czas.
Jeden duży kredyt konsolidacyjny bez wątpienia ułatwia zaprowadzenie porządku w domowym budżecie. Czasem bywa jednak tak, że rata jest wyższa niż pomniejsze spłaty razem wzięte. Co zrobić w takim przypadku? Przede wszystkim przyjrzeć się, jakie rodzaje wierzytelności pozostały do uregulowania. Prawo Bankowe stanowi, że kredytów mogą udzielać wyłącznie banki. Jeśli właśnie tylko taki rodzaj zadłużenia pozostaje do uregulowania, pozostaje spróbować podzielić je na mniejsze konsolidacje.
Większe pole manewru mają osoby, które oprócz kredytów spłacają pożyczki. Prawo do ich udzielania mają także inne instytucje finansowe. Tego typu firmy proponują swoim klientom pożyczki konsolidacyjne. Warto więc udać się do doradcy finansowego, który wyliczy, czy podzielenie zadłużenia na kredyty i pożyczki będzie korzystniejsze niż jedna duża wierzytelność. Jeśli tak, trzeba mieć na uwadze, że pozabankowe instytucje finansowe również sprawdzają swoich potencjalnych wierzycieli. W przeciwieństwie do banków część z nich pomija rejestr BIK. Zamiast niego przeglądają inne ewidencje takie jak BIG InfoMonitor czy ERIF.
Przy wyborze firmy pożyczkowej dobrze jest wziąć pod uwagę bazy, w których sprawdzają one dłużników. Bardziej godne zaufania są właśnie te, które ich skrupulatnie sprawdzają niż te, które kuszą brakiem dokładnej kontroli. Rekompensatą za taką usługę bywa bardzo wysokie oprocentowanie, które przesadnie podwyższa koszt obsługi zadłużenia. Oprócz niego wierzytelność może być obarczona dodatkowymi opłatami, przede wszystkim znacznymi prowizjami.
MATERIAŁ SPONSOROWANY PRZEZ BANKIER.PL